ディーラーから提示された実質年利0.9％の「残クレ（残価設定ローン）」が本当にお得なのか迷いますよね。一方で銀行のマイカーローンは約1.9％。低金利なら残クレでも良いかと思うものの、実際の負担はどうなるのか比較してしっかり検討することが重要です。
残クレとはどんなローン？基本の仕組み
残クレは、３年後や５年後の下取り価格（残価）をあらかじめ設定し、その分を据え置いて月々の支払額を少なくするローンです。月々の返済額を抑え、乗り換えを前提にする場合にはメリットがあります。([turn0search7])
ただし残価にも金利がかかるため、最終的に買い取る場合は負担が増える可能性があります。([turn0search1])
実質年率0.9％の提示、その注意点とは？
ディーラーが提示する0.9％はキャンペーン金利の可能性がありますが、通常の残クレ金利は3〜5％が一般的です。([turn0search5])
残クレでは残価分にも利息がかかるため、契約満了後に買取を選ぶと、二重に金利負担が発生するケースがある点に注意が必要です。([turn0search2])
銀行マイカーローンなら本当にお得か？
銀行のマイカーローンは通常1.0～2.0％台で、総支払額を抑えたいならこちらの方が有利です。毎月の返済額は大きくても、長期的には支払利息が少なくなります。([turn0search12])
返済期間や頭金の投入額によっても金利差の影響は変わりますが、残クレより総支払いが少ないケースが多いです。([turn0search2])
残クレとマイカーローンの比較まとめ
| 特徴 | 残クレ（残価設定ローン） | 銀行マイカーローン |
|---|---|---|
| 月々の支払額 | 低い（残価を据え置く） | 高め（総額均等返済） |
| 実質金利 | 1～6％（残価にも金利） | 約1～2％ |
| 総支払額 | 高くなる傾向 | 比較的低い |
| 契約満了時 | 返却・乗り換え・買取から選ぶ | 条件なし |
| 制限 | 走行距離や状態に制限あり | 制限なし |
どちらを選ぶべき？ライフスタイル別アドバイス
短期間（3年程度）で乗り換え予定なら、月々支払を軽くできる残クレが選択肢になります。一方、車に長く乗り続けたい・走行距離が多い・所有権を持ちたい方には銀行ローンが適しています。
総支払額を抑えたい・金利負担を最小化したいなら、銀行のマイカーローンを検討する価値があります。
まとめ：0.9％は魅力的でも条件を要確認
ディーラー提示の残クレ0.9％は確かに低金利に見えますが、残価設定や再ローン時の金利、制約条件を考慮すると、必ずしも最安ではありません。
ライフスタイルや乗り方に応じて、総支払額・月々負担・柔軟性などをトータルで比較し、自分に合ったローンを選びましょう。
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