高級ミニバンであるアルファードに若い世代が乗っている姿を見かけることが増えました。中でも「残価設定型クレジット（残クレ）」を利用して購入しているケースが話題ですが、「なぜ若者でも審査に通るのか」と疑問に感じる方も少なくありません。本記事では、残クレの仕組みや審査基準、そして審査通過の背景について詳しく解説していきます。
残クレとは？通常のカーローンとの違い
残クレ（残価設定型クレジット）は、購入時に車両価格の一部を「残価」として据え置き、残りの金額を分割で支払うローン方式です。最終回には残価を支払って車を買い取るか、返却または新車に乗り換える選択が可能です。
例えば、アルファードを500万円で購入する場合、3年後の残価が250万円に設定されると、残りの250万円だけを月々支払えばよく、通常のローンよりも月々の負担が軽くなります。
審査基準は本当に緩いのか？
残クレの審査が「緩い」と感じられるのは、実際には月々の支払額が通常のローンより低いため、審査のハードルも下がるためです。また、据え置かれる残価部分については金融機関側がリスクを取っている側面があり、車両価格全体に対する返済能力が問われるわけではありません。
加えて、年収が低めでも、勤務年数やクレジットスコア（信用情報）に問題がなければ通る可能性は十分あります。
若年層でも通る理由
若い世代はクレジットカードや携帯電話の分割支払いなどで、すでに一定の信用履歴を持っていることが多く、「信用情報に傷がなければ」年収が低めでも審査に通る可能性があります。
また、自動車ディーラーも販売を促進するために提携ローンの審査基準を工夫しており、勤務先の安定性や連帯保証人の有無、ボーナス払い設定などが審査に良い影響を与えるケースもあります。
残クレにはデメリットもある
月々の負担が軽い一方で、最終回に残価を支払うための資金を準備しておく必要があります。また、車を返却する場合は走行距離や車の状態に厳しい条件があるため、思わぬ費用が発生することも。
さらに、借入総額に対しての金利負担が大きくなるケースもあるため、慎重なシミュレーションが必要です。
実際の利用例と審査通過の背景
たとえば、年収300万円の20代前半の会社員がアルファードの残クレを組めたという事例もあります。この方は勤続年数が2年以上あり、クレジット履歴も良好、さらにディーラーでの下取り車やボーナス払い併用によって月々の支払いが抑えられていました。
審査では「安定した収入」「勤続年数」「信用情報」が大きな判断材料になります。加えて、若者でも実家暮らしで生活費の負担が少ないなど、家計全体の余裕が審査通過を後押ししているケースもあります。
まとめ：審査は通りやすいが慎重な選択が大切
残クレは、初期費用や月々の支払額を抑えて高額車を購入できる魅力的な仕組みです。そのため、若年層でも一定の条件を満たせばアルファードのような高級車にも手が届きます。
ただし、残価設定や返却条件、支払総額などをしっかり理解した上で契約することが重要です。事前に複数のローンシミュレーションを行い、無理のない範囲での契約を心がけましょう。
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