残価設定ローン（残クレ）は損なのか？仕組みと注意点を徹底解説

車の購入方法として近年注目されているのが「残価設定ローン（残クレ）」です。毎月の支払額が抑えられるというメリットがある一方で、「損をするのでは？」という不安の声も聞かれます。本記事では、残クレの仕組みとそのメリット・デメリット、そして頭金を入れることでどう変わるかを具体的に解説します。

残クレとは？基本の仕組みを理解しよう

残クレ（残価設定型クレジット）とは、車両価格のうち一定の「残価（将来の下取り予定額）」を最初から除いてローンを組む方法です。契約満了時には「車を返却する」「残価を支払って買い取る」「新車に乗り換える」の3つから選ぶ形式です。

例えば300万円の車を購入し、3年後の残価が150万円と設定された場合、残りの150万円のみを分割払いする形になります。これにより、月々の支払額は通常のオートローンより少なくなります。

残クレには以下のようなメリットがあります。

特に「車は数年ごとに買い換えたい」と考えている方や、「とにかく月々の負担を軽くしたい」という方にはフィットします。

一方で、残クレにはデメリットも存在します。

また、途中で解約したくなっても違約金が発生することがあるため、長期的に乗りたい方には向いていません。

頭金を150万円入れると、その分支払い総額は減少します。例えば前述の例で車両価格が300万円、残価が150万円なら、残りの150万円をローンで支払うことになりますが、ここに頭金を入れることでローン金額をさらに抑えることができます。

この結果、月々の支払額はかなり軽減されるため、負担が減るのは事実です。しかし、頭金を入れても最後の「残価の扱い」は変わらないため、「返却」「買い取り」などの選択肢に悩むことになります。

ある40代男性は「残クレを使って3年で乗り換える前提で契約した。車の管理も丁寧にしていたため、追加請求もなく、次の車もスムーズに契約できた」と話します。

一方で、30代女性は「走行距離制限を超えてしまい、追加費用を請求された。思っていたより自由度がなかった」との声もありました。契約内容や生活スタイルに合っていないと、不満が出る可能性があります。

残クレは必ずしも損な制度ではありませんが、ライフスタイルや使用目的によって向き不向きがある商品です。数年ごとに車を乗り換える予定がある方や、走行距離に制限が少ない方にとっては非常に便利な手段です。

一方で、長く1台の車に乗ることを前提とする方や、自由に運転を楽しみたい方には、通常のオートローンや一括購入の方が適している場合があります。契約前には必ず条件を確認し、自分に合った選択をしましょう。