車の購入方法として近年よく見かけるようになった「残価設定ローン（残クレ）」。月々の支払いを抑えられるため人気ですが、「本当に総額でも得なのか？」「一括購入と比較してどちらが有利なのか？」といった疑問を抱く方も多いでしょう。本記事では、残クレの仕組みを正確に理解したうえで、一括購入との違いや“得か損か”を判断するための視点を解説します。
そもそも残価設定ローン（残クレ）とは？
残クレは、契約時に車の“将来の下取り価格（残価）”をあらかじめ設定し、残価を除いた金額を分割で支払う購入方法です。3年〜5年後に「返却・買い取り・再ローン」の選択ができ、返却する場合は残価分の支払いが不要になります。
例：300万円の車、残価150万円、金利3%、支払期間5年の場合、実際に分割払いするのは150万円＋金利相当額です。
残クレで「得する」と感じるパターン
一部のユーザーが「残クレのほうが得」と感じるのには以下のような理由があります。
- 短期間（3〜5年）で買い替える人：毎回返却し、常に新しい車に乗り換えるスタイルでは、資金効率が良い。
- ディーラー独自の残クレ優遇キャンペーン：金利ゼロ、残価保証、買い替え時の特別値引きなどで一括購入より総額が下がるケースも。
- キャッシュを温存したい層：手元資金を運用に回したり、他用途に充てたい場合に選ばれる。
たとえば、ある国産メーカーでは残クレ利用者に対して「次回購入時に10万円の下取り保証＋金利1.9%」といった特典を提示しており、総支払額で一括購入に迫るケースもあります。
残クレの“損する”落とし穴に注意
一方で、残クレには以下のような落とし穴も存在します。
- 残価より高く売れても得をしない：たとえ中古市場で残価以上の価値がついていても、その差額はユーザーに還元されません。
- 走行距離や傷で残価が保証されない場合も：返却時に想定以上の使用や事故歴があると、減額されたり、追い金が発生することがあります。
- 返却しないなら最終的に買い取り金が必要：乗り続ける場合は残価分を再ローンか一括で支払う必要があり、結局高くつくことも。
例：300万円の車を残クレで買い、5年後に残価150万円を再ローン→金利負担が増え、最終的に一括購入より20万以上高くなるケースも。
一括購入との総額比較シミュレーション
| 項目 | 一括購入 | 残クレ（返却） |
|---|---|---|
| 車両価格 | 300万円 | 300万円 |
| 支払い総額 | 300万円 | 150万円＋利息 |
| 残価（返却） | 不要 | -150万円 |
| 結果 | 10年乗ればコスパ良 | 短期乗換なら得もあり |
このように、長期保有する人には一括購入が圧倒的に有利。ただし3〜5年で買い換えるスタイル、もしくはディーラーの残クレ優遇を受ける前提であれば、残クレでも条件次第で総額面の損益が逆転することもあります。
残クレを選ぶ人は“得”と信じている？
すべての残クレ利用者が「得」だと誤解しているわけではありません。一括で買えるけれど、税金対策や資金繰りの都合で敢えて残クレを選ぶ経営者層もいます。また、ディーラー営業トークにより“お得感”が演出されている側面もあるため、冷静な計算が求められます。
心理的に「月々の負担が軽い＝お得」と錯覚してしまうのが残クレの典型的な落とし穴でもあります。
まとめ：残クレは「条件が合えば得」「長期保有なら損」
・短期間で乗り換える人やディーラー特典がある場合は、残クレの方が得になる可能性あり
・一括購入の方が利息なし・所有権あり・10年以上乗る人には圧倒的に有利
・残クレは計算と契約条件の理解が必須。返却前提でなければコスト増に注意
・「得か損か」はライフスタイルと購入戦略次第
残クレを検討する際は、「何年乗るのか」「次の買い替え予定は？」「現金が必要な他用途は？」といった自分の状況を見つめ直すことが、後悔しない選択につながります。
コメント