残クレと残据え払いの違いと選び方｜車の購入で損をしないための判断基準

車の購入を検討していると、ディーラーから提案されることの多い「残クレ（残価設定クレジット）」と「残据え払い」。どちらも月々の負担を抑えられる支払い方法ですが、仕組みやメリット・デメリットを正しく理解しておかないと、損をする可能性も。本記事では、両者の違いと賢い選び方をわかりやすく解説します。

残クレとは？仕組みと特徴

残クレ（残価設定クレジット）は、車両の価格から「数年後の想定下取り価格（残価）」を差し引いた金額を分割で支払う方式です。契約満了時には、車を返却・残価を一括で支払って買い取る・再ローンを組むという3つの選択肢があります。

例えば、300万円の車を5年契約で残価100万円と設定した場合、支払う金額は残りの200万円＋金利となります。返却前提であれば毎月の支払いは安くなりますが、走行距離や傷によっては査定額が下がる可能性も。

残据え払い（残価据置型ローン）は、ローンの最終回に大きな金額（残価）を一括で支払う方式です。こちらも月々の支払いは抑えられますが、契約満了時には必ず残価分を一括で支払う必要があります。

残クレと異なり、契約時点で「返却」という選択肢はなく、原則買い取り前提です。そのため、支払い総額をしっかりと把握しておくことが大切です。

残クレで契約後すぐに残りの残価を一括返済する場合、金利がかかる期間が短くなり、結果として支払い総額が減る可能性があります。一方で、残据え払いは金利がかかる総額が明確で、契約時に支払総額がわかりやすいという利点があります。

ただし、残クレには「中途一括返済手数料」や「繰上げ返済に対応していない」契約もあるため、実際にそのような返済が可能かは契約内容を要確認です。

残クレも残据え払いも、支払総額に影響を与えるのは金利です。残クレは残価を除いた元金に対して金利がかかるのに対し、残据え払いは残価を含めた金額に対して金利が発生する場合もあります。

実際の金利（年率）が2.9%と仮定して、同じ300万円の車で比較すると、最終的に支払う利息額は数万円単位で変わってきます。できるだけ金利が低いローンを選ぶのがコツです。

300万円の車を購入、残価100万円、5年払いで比較すると以下のようになります。

「将来的に乗り換えを考えている」「まずは月額を抑えたい」という人には残クレが合っています。一方、「確実に所有する」「支払い総額を明確にしておきたい」という人には残据え払いの方が向いています。

どちらが得かは、あなたのライフプランや返済能力によって異なります。契約前に見積もりを取り、金利・手数料・総額などを丁寧に比較することが大切です。

残クレと残据え払いは似て非なるもの。それぞれにメリット・デメリットがあり、選択を誤ると「こんなはずじゃなかった」と後悔することもあります。自分に合った支払い方法を選ぶには、金利、将来の予定、返済計画をしっかり見据え、必要ならディーラーに再確認しましょう。