残債がある車を売却して残クレで新車購入できる？車のローンが残っている場合の買い替え方法を解説

車を買い替える際、現在乗っている車のローンがまだ残っているケースは珍しくありません。特に、残価設定クレジット（残クレ）で新しい車を購入したい場合、「今の車のローン残高をどう処理するのか」「残債があっても新しいローンを組めるのか」と疑問に感じる方も多くいます。

この記事では、現在の車を売却してもローンが残る場合の仕組みや、新しい残クレに上乗せできるケース、注意すべきポイントについて分かりやすく解説します。

車を売却してもローンが残る場合の仕組み

車の売却価格がローン残高を上回っていれば、車を売却したお金でローンを完済できます。しかし、売却価格よりローン残高の方が多い場合は、不足分を別途支払う必要があります。

例えば、購入時に300万円だった車が160万円で売却でき、ローン残高が140万円の場合は、売却代金でローンを完済できるため、基本的には追加の支払いは発生しません。

一方で、車の売却額が100万円でローン残高が140万円の場合は、差額40万円を現金で支払うか、別のローンで補う必要があります。

現在の車のローンが残っている状態で新しい車を購入する場合、販売店によっては残ったローンを新しいローンに組み込む「ローンの一本化」や「追いローン」に対応している場合があります。

ただし、必ず利用できるわけではありません。新しい残クレの審査では、現在のローン残高も含めて返済能力が判断されるため、年収や信用状況によっては認められないことがあります。

例えば、新しい車の残クレ月額が3万円で、以前の車の不足分を含めることで月々の支払いが増える場合、金融機関が返済負担が大きいと判断すると審査に通らない可能性があります。

車の所有権がローン会社やディーラーになっている場合、ローンを完済しないと車を自由に売却できないことがあります。これは、ローン返済中の車には所有権留保が設定されている場合があるためです。

そのため、買い替え時には販売店が現在のローン残高と車の査定額を確認し、売却代金で完済できるか、不足分が発生するかを計算します。

車の査定額がローン残高以上であれば、販売店側が売却手続きを進めながらローンを完済するケースも多くあります。

残クレは月々の支払いを抑えやすい一方で、契約終了時の残価や走行距離制限、車両状態による追加精算などの条件があります。

現在の車のローンが残っている状態で買い替える場合は、以下の点を事前に確認すると安心です。