残価設定ローンは本当にお得？メリット・デメリットと金利比較

車の購入時に営業マンから「多くの人が利用しています！」と勧められることの多い残価設定ローン。しかし、実際に金利を計算すると高額になり、本当にお得なのか疑問に思う人も多いでしょう。本記事では、残価設定ローンの仕組み、メリット・デメリット、通常のマイカーローンとの比較を詳しく解説します。

残価設定ローンとは？

残価設定ローンとは、車の購入時に将来の買取価格（残価）を設定し、その分を除いた金額を分割で支払うローンです。

1. 仕組み

• 車両価格から「残価（最終的な買い取り価格）」を差し引いた額をローンで支払う
• 契約期間終了後に、車を返却・買い取り・再ローン契約のいずれかを選択できる

2. 計算例（車両価格650万円の場合）

最終的に支払う総額は、ローン返済額（約500万円）＋車両返却 or 買い取り（250万円）となります。

残価設定ローンのメリット

残価設定ローンには、以下のようなメリットがあります。

1. 月々の支払いを抑えられる

通常のローンと比べて、車両価格の一部（残価）を支払い対象から除外するため、月々の負担が軽くなるのが特徴です。

2. 最新の車に乗り続けられる

契約期間終了後に新しい車に乗り換えられるため、定期的に最新モデルに乗りたい人には便利です。

3. 売却価格が保証される

残価が設定されているため、市場価格の変動に左右されずに売却できます。

残価設定ローンのデメリット

一方で、以下のようなデメリットもあります。

1. 金利が高い

通常のマイカーローン（銀行系の1〜2%）と比べると、ディーラー系の残価設定ローンは3〜6%と高めです。

2. 走行距離や車の状態に制限がある

契約期間中に走行距離の制限（年間1万kmなど）があり、超過すると追加費用が発生します。また、事故や修理が必要になった場合、残価が下がる可能性があります。

3. 最終的な支払いが必要になる

5年後に車を返却せずに乗り続けたい場合、残価（250万円など）を支払う必要があるため、再ローンを組むことになるケースも。

マイカーローンとの比較

銀行系マイカーローンと比較すると、支払総額に大きな違いがあります。

銀行ローンの方が金利が低く、総支払額を抑えられる可能性があります。

どんな人に向いている？

それぞれのローンが向いている人の特徴をまとめました。

【残価設定ローンが向いている人】

• 月々の支払いを抑えたい
• 3〜5年ごとに新車に乗り換えたい
• 走行距離が少なく、車の状態を維持できる

【銀行系マイカーローンが向いている人】

• 最終的に車を所有したい
• 金利負担を抑えたい
• 走行距離や車の使い方に制限を受けたくない

まとめ

残価設定ローンは月々の負担が抑えられるメリットがありますが、金利が高く、最終的な支払いが発生する点に注意が必要です。

• 金利は通常のマイカーローンより高め（3〜6%）
• 契約期間終了後、車を買い取るか返却するかを選ぶ必要がある
• 銀行系マイカーローン（1〜2%）の方が支払総額は抑えられる

車の使い方やライフスタイルに合わせて、最適なローンを選びましょう。