個人事業主がカーローンを利用する際、「審査で見られる年収は経費を差し引く前のものなのか？」と疑問に思う方も多いでしょう。特に、確定申告書が不要で「経費控除前の年収」を記入するよう求められるケースもあります。本記事では、個人事業主のカーローン審査における年収の扱いや、金融機関ごとの審査基準について詳しく解説します。
カーローン審査で見られる個人事業主の年収とは？
個人事業主がカーローンの審査を受ける際、金融機関やローン会社によって「年収」として扱われる基準が異なります。一般的に考えられる年収の種類は以下の2つです。
- 売上（経費控除前の総収入）
- 所得（経費を差し引いた後の金額）
会社員であれば、源泉徴収票の「支払金額」が年収として見られますが、個人事業主の場合は売上と所得のどちらを基準にするかは金融機関によって異なります。
カーローン審査における金融機関ごとの基準
金融機関によって、カーローン審査時に重視される「年収」は異なります。以下に一般的な傾向を紹介します。
| 金融機関 | 見られる年収の基準 | 審査の特徴 |
|---|---|---|
| 銀行系カーローン | 所得（経費控除後の金額） | 審査が厳しく、確定申告書の提出が必要 |
| 信販系カーローン（オリコ・ジャックスなど） | 売上（経費控除前の金額） | 比較的審査が緩めで、確定申告書が不要なことも |
| ディーラーローン | 売上ベースで判断されることが多い | 販売促進のため審査が柔軟な場合もある |
このように、銀行系ローンは「所得」を基準とすることが多く、信販会社やディーラー系ローンは「売上」を重視する傾向があります。
確定申告書が不要な場合の審査基準
カーローンを申し込む際に、「確定申告書の提出が不要」と言われることがあります。これは、信販会社やディーラーローンでは、売上ベースで審査を行うことがあるためです。
この場合、審査担当者が年収を自己申告の金額で判断し、具体的な所得証明の提出を求めないことがあります。ただし、ローンの金額が大きくなると、追加の審査が入る可能性があるため注意が必要です。
カーローン審査を通過するためのポイント
個人事業主がスムーズにカーローンの審査を通過するためには、以下の点に注意しましょう。
- 安定した収入を証明する：直近3年分の確定申告書を提出できると有利
- 借入希望額を適正にする：年収に対して借入額が大きすぎると審査に通りにくい
- 信用情報を確認する：過去の延滞履歴があると審査に影響
- 自己資金を用意する：頭金を用意すると審査が通りやすくなる
また、ローンの種類によって審査の基準が異なるため、自分の状況に合ったローンを選ぶことが重要です。
まとめ：カーローン審査では売上と所得の扱いが異なる
個人事業主がカーローンを利用する際、審査で見られる「年収」は金融機関によって異なります。銀行系ローンでは「所得（経費控除後の金額）」を基準とすることが多いですが、信販会社やディーラーローンでは「売上（経費控除前の金額）」を基準とする場合もあります。
確定申告書の提出が不要なケースでは、自己申告の売上ベースで審査が進むこともありますが、借入額が大きい場合は追加の書類提出が求められることもあります。
審査をスムーズに通過するためには、安定した収入の証明や信用情報の管理を行い、自分の状況に合ったローンを選ぶことが大切です。
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