中古車購入時のローン金利：なぜネットと実際で金利が異なるのか？

中古車を購入する際、ローンの金利が気になる方も多いでしょう。ネットで調べた金利と実際に販売店で提示された金利に違いがあることがあり、この点について疑問を持たれる方もいます。この記事では、実際に提示される金利がネットで調べた金利と異なる理由について解説します。

ネットで調べた金利と実際の金利の違い

ネットで調べると、中古車ローンの金利が3.9%以下と記載されていることがありますが、実際にローンを組む際には5.9%といった金利が提示されることがあります。なぜ、このような金利の違いが生じるのでしょうか？

まず、ネットで調べる金利はあくまで「最小金利」や「参考金利」として表示されていることが多いです。これは、条件が良い顧客、例えば信用情報が良好で安定した収入がある場合に適用される金利であり、すべての顧客に当てはまるわけではありません。

ローン金利が実際に高くなる要因には、いくつかのポイントがあります。

信用スコア: ローンを組む際の金利は、借り手の信用スコア（過去の借入履歴や返済履歴など）に大きく影響されます。信用スコアが低いと、金融機関はリスクを避けるため金利を高めに設定することがあります。
ローンの期間: ローンの返済期間が長い場合、金利が高く設定されることがあります。長期間のローンは金融機関にとってリスクが大きいため、その分金利が上がることが一般的です。
借入金額: 高額なローンを組む場合も、金利が高くなることがあります。高額なローンは金融機関のリスクが高いため、金利を調整することがあります。

販売店が提携している金融機関によっても金利が異なることがあります。例えば、スズキなどのディーラーが提携している銀行やクレジット会社のローン金利がネットで見かける金利と異なる場合もあります。

また、販売店によっては特別なキャンペーンを行っていることがあり、その場合には一時的に金利が低く設定されることもあります。したがって、金利を比較する際には、ネットだけでなく、実際の販売店や金融機関の条件をしっかりと確認することが重要です。

ローンを組む際、金利は交渉可能な場合もあります。特に、頭金を多く支払うことで、金利が下がることがあるため、ローンを組む際に積極的に交渉することが効果的です。

また、金利だけでなく、月々の返済額や返済期間も総支払額に影響を与えるため、金利だけに注目せず、総合的にローンの条件を比較することが重要です。

中古車ローンの金利がネットで調べた金利と異なる理由は、ネットに表示されている金利が「最小金利」であることが多いためです。実際の金利は、借り手の信用状況やローンの条件、販売店が提携している金融機関によって異なります。

ローンを組む際には、金利だけでなく、返済期間や総支払額をしっかり確認し、必要に応じて交渉を行うことが大切です。自分にとって最適なローン条件を選ぶことで、負担を軽減し、無理のない返済を実現できます。